Может ли банк в одностороннем порядке повысить ставку?

С извещениями из банков после заключения договора кредитования об изменении процентной ставки сталкивались многие клиенты. Первое, что волнует в данной ситуации: соответствуют ли действующему законодательству действия банка.

С одной стороны, банк не имеет права менять процентную ставку в одностороннем порядке, так как по ст. 310 ГК РФ кредитным организациям дается такое право только в особых случаях. И в перечень таких случаев не входит повышение ставки ЦБ. С другой стороны, по ст. 450 ГК РФ стороны могут изменить условия заключенного договора только по обоюдной договоренности. Как же обстоит дело в действительности, рассказывают юристы «Юридического центра Сиан».

По ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. 395-1 «О банках» кредитное учреждение не может по своему желанию менять кредитные ставки. Из этого правила есть только 2 исключения:

• Данный случай подпадает под особо оговоренные в федеральном законодательстве;
• Клиент и банк договорились об изменении договора.

Ввиду непредсказуемости экономической обстановки в стране, банки стремятся свести к минимуму свои риски и оставляют за собой право при изменении финансовой ситуации менять процентные ставки. Подавляющее большинство банков оставляют такую лазейку в договорах: при повышении ставки ЦБ РФ они повышают и свои ставки.

Подчас договора изначально заключаются с плавающей процентной ставкой. В этом случае в тексте сразу указано: процент может быть равен ставке в пределах, скажем, от 15 до 25. Именно такие договора чаще всего и заключаются при потребительском кредитовании или по кредитным карточкам. Банку в этом случае можно просто извещать клиентов об изменении ставки.

Вместе с тем важно понимать, даже если наступили сразу все условия для изменения процентной ставки, банк не имеет права сделать это автоматически. Должна быть соблюдена установленная законом процедура.

Как происходит повышение ставки?

Обнаружив, что кредитная ставка по Вашему кредиту изменилась, но узнаете Вы об этом уже на кассе, следует сразу же обратиться к своему юристу. Банкам запрещается без согласия клиентов завышать ставки.

Процедура согласования повышения процентной ставки по договору кредитования включает в себя:

• Письменное извещение клиента, в котором указаны все обоснования для такового повышения;
• Далее должно быть подписано соглашение между Вами и банком, которое станет приложением к основному договору. В соглашении указывается обоснование повышения ставки и однозначно прописывается новая процентная ставка.

Только по договорам с плавающей процентной ставкой она может индексироваться каждые 3 месяца. Тогда не требуется подписания допсоглашений к договору. Обычно такие условия предлагаются тем, кто оформляет ипотечный договор. В потребительском кредитовании, когда суммы займа невелики, плавающие процентные ставки редкость.

Заемщик не может отказаться от подписания допсоглашения, если банк для повышения ставки использует основания, прописанные в договоре кредитования. Отказ будет расценен, как повод для обращения в суд или для требования о досрочной выплате кредита.

Таковы основные правила повышения процентных ставок кредитными организациями, но есть еще несколько тонкостей:

• Повышение ставки по договору с плавающей процентной ставкой возможно после оповещения клиента за 30 дней до следующего платежа;
• Чрезмерный рост ставки (4-5 и более) противоречит законодательству РФ и является веским основанием для обращения клиента в суд;
• Слишком часто банкам не позволяется повышать процентную ставку, при этом в каждом случае должно быть приведено обоснование и ссылка на условие в кредитном договоре;
• Закон перед договором всегда имеет приоритет. Когда в договор включен пункт, противоречащий федеральному законодательству, то клиент легко сможет в суде оспорить такой документ.

Если Вы получили извещение из банка о повышении ставки и не понимаете, на каком основании это возможно, банк повысил ставку и не предупредил Вас об этом, либо возникла иная спорная ситуация по договору кредитования - не откладывайте и сразу обращайтесь к кредитному юристу.

Это поможет Вам избежать злоупотреблений со стороны банка и сэкономить средства. Мы гарантируем Вам достойную юридическую защиту!