Законно ли списание денег с пустой дебетовой карты?

После открытия исполнительного производства пристав предпринимает стандартные шаги по обеспечению взыскания с должника. В первую очередь направляются уведомления в банки, где у ответчика открыты счета, в том числе имеются дебетовые карты.

Иногда возникает парадоксальная ситуация: карта пуста, но банк кредитует клиента и тут же автоматически списывает зачисленные средства по реквизитам, указанным ФССП. При этом сам клиент банка узнает о проведенной транзакции последним и становится должником своего банка.

История вопроса и законность списания

Споры между банком, клиентом и службой приставов возникают по причине овердрафта, разрешения на который должник не давал. Действительно, иногда в договоре при выпуске карты указано, что банк может кредитовать своего клиента в случае недостатка на какие-либо нужды (процедура овердрафта). В данном случае кредитование происходит на сумму, которую запрашивает пристав для исполнения взыскания.

Деньги, положенные на карту, переводятся банком в ФССП за 3 рабочих дня. Держатель карты, он же должник, узнает о неприятностях, когда банк предъявит требование о погашении кредита, пени и процентов. Такая практика, сложившаяся в последнее время, устраивает банк и службу приставов, но не должника, без разрешения которого выполнены зачисление и списание.

На что обратить внимание:

• оформляя договор на выпуск дебетовой карты, обратите внимание, предусмотрено ли кредитование. Определитесь заранее, нужна ли вам опция овердрафта, чтобы банк кредитовал ваши запросы при недостатке средств на текущем счету. Если вы станете ответчиком по исполнительному производству, то вполне вероятна ситуация, описанная выше;
• согласно п.5 ст.70 Закона об исполнительном производстве банк незамедлительно должен выполнить требования пристава. Если есть возможность кредитовать клиента в подобной ситуации, то банк законно ею пользуется, а потом уже сам взыскивает долг.

По действующим правилам банк списывает те средства, которые есть на карте. При последующих зачислениях вновь выполняется перевод до полного исполнения взыскания. Уведомление о выполненных транзакциях отправляются банком в адрес ФССП (ч.8,9 ст.70 Закона об исполнительном производстве).

Правовые споры по принудительному кредитованию держателя дебетовой карты дошли до ВС РФ. Верховный суд постановил, что в Законе нет указания на то, что подобные действия банка регламентированы и допускаются по запросу службы приставов. Кредитовать счет должника по своему усмотрению банки не имеют права. Подобными действиями повышается закредитованность клиентов, которые попадают в зависимость от банка, что вредит их интересам. Если в договоре нет условия о предоставлении овердрафта, то действия банка могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Как следует поступить?

Судебная практика по данному вопросу крайне противоречива и зависит от обстоятельств конкретного дела. Если клиент банка согласился на процедуру кредитования при необходимости, то действия банка будет гораздо сложнее оспорить. При отсутствии упоминания об овердрафте в договоре на обслуживание карты появляются значительные шансы на победу в споре с банком.

Что следует предпринять:

• выдвинуть встречный иск банку о незаконности кредитования и списания по требованию ФССП;
• подать жалобу в надзорные органы по поводу превышения полномочий кредитной организации.

Если суд примет сторону клиента, то банк обяжут восстановить финансовое положение клиента на момент получения уведомления от судебного пристава. Дальнейшие отчисления банку придется выполнять только с тех средств, которые поступают на счет должника.

В этой сложной правовой ситуации юристы ЮЦ СИАН защитят ваши интересы в судах всех уровней. Мы докажем неправомерность действий банка и проконтролируем восстановление нулевого баланса вашей карты с отменой кредитования.