Когда банки прощают долги по кредитам?

Редкому заемщику известен тот факт, что по закону банки имеют возможность «прощать» своим клиентам кредиты, включая даже полагающиеся при просрочках пени и штрафы.

Действительно, такая практика существует, но банки не спешат ставить об этом в известность всех клиентов по вполне понятным причинам.

Юристы «Юридического центра Сиан» расскажут о том, что требуется для того, чтобы банк простил долг по кредиту, как оформляется такая процедура и каковы ее последствия для заемщика.

Процедура прощения долга банком по кредиту

С юридической точки зрения, прощение долга по кредиту - это прекращение обязательства заемщика вернуть заем банку по инициативе банка (п. 1 ст. 415 ГК РФ). Поскольку долговое обязательство - это собственность банка, он вправе по своему усмотрению ею распоряжаться.

Прощение долга по кредиту всегда оформляется специальным договором между банком и заемщиком. Предусмотрена также процедура одностороннего прекращения банком кредита, тогда клиенту высылается официальное уведомление о таком решении. Как только заемщик получает уведомление, его долговое обязательство считается прекращенным. Однако, должник в соответствии с п. 2 ст. 415 ГК РФ может при желании оспорить такое решение банка.

С момента прекращения действия долгового обязательства вернуть в установленный срок банку всю сумму кредита с процентами, прекращает свое действие и поручительство. Иными словами, когда Вы заключаете договор кредитования с банком на условиях поручительства, то есть за Вашу платежеспособность ручаются третьи лица, их поручительство прекращает свое действие с момента прекращения действия долгового обязательства.

Важно особо отметить, что данная юридическая сделка является даром, когда кредитор (банк) освобождает должника (заемщика) от обязанности вернуть кредит безвозмездно без штрафов и прочих платежей (ст. 572 ГК РФ).

Когда должник может рассчитывать на прощение долга по кредиту?

Согласно сложившейся практике банки редко прощают долги по кредитам по своей инициативе, обычно данная процедура проводится с согласия руководства банка.

С просьбой простить долг по кредиту в банк может обратиться сам заемщик. Также просьба может поступить от финансового омбудсмена в порядке досудебного урегулирования спора об образовавшейся кредитной задолженности на кредит небольшого размера.

Банк может согласиться простить долг по кредиту заемщику, когда сумма займа невелика, а взыскание ее по суду неизбежно повлечет расходы больше самой суммы долга. Альтернатива при этом только одна: попытаться продать долг коллекторам. Однако, при небольшом размере долга, спрос на такие долговые обязательства у коллекторов также невелик, да и не все банки продают долги коллекторам.

Сравнив стоимость продажи, самостоятельного или судебного взыскания, банк подчас закономерно приходит к выводу, что простить долг по кредиту в данном случае - выгоднее всего.

Банку не останется ничего иного, кроме как простить долг по кредиту, когда истек срок исковой давности - 3 года. Отсчет ведется с даты поступления последнего платежа по кредиту. В соответствии со ст. 196 ГК РФ, не обратившись за это время в суд, банк теряет в дальнейшем возможность это сделать по причине истечения срока исковой давности. Срок давности спустя 3 года истекает по основному долгу, а также по всем дополнительным: проценты, пени, штрафы, неустойки и т.д., даже если они возникли после истечения срока исковой давности по основной сумме кредита (ст. 207 ГК РФ).

Менее распространенными основаниями для прощения банком долга по кредиту могут стать смерть должника при отсутствии наследников, исчезновение должника без вести, прекращение его дееспособности без правопреемников. Прощение кредита оформляется официально после получения банком соответствующих документов, подтверждающих факт смерти кредитора, его пропажи без вести, прекращения дееспособности.

Возможен также и иной вариант развития событий, когда банк заключает с клиентом дополнительное соглашение, идя навстречу по уважительным причинам. Долг может быть прощен не целиком, а в какой-то части. Например, банк соглашается на возврат в соответствии с утвержденным графиком сумм в уплату основного долга, но прощает проценты по кредиту и неустойку. В данном случае речь идет о гарантированном возврате основного долга, нежели рисковать не получить ничего. Такое соглашение кредитор может заключить и с коллекторским агентством.

Должнику следует помнить, что прощение долга налоговой инспекцией будет рассмотрено, как получение дохода (ст. 210 НК РФ). Соответственно, получив извещение банка о прощении долга по кредиту, следует в установленный срок уплатить НДФЛ по ставке 13% от суммы прощенного долга.

Юристы «Юридического центра Сиан» помогут Вам достичь соглашения с банком или коллекторским агентством о прощении всего долга целиком или его части при наличии на то серьезных оснований. Для этого потребуется изучить документы по образовавшейся кредиторской задолженности и подготовить юридически грамотное предложение руководству банка. Запишитесь на консультацию к юристу и получите гарантированную юридическую помощь!

Антиколлекторы в Санкт-Петербурге и Ленинградской области

Согласно статистике, до трети от всех заключаемых договоров займа переходят от банков к коллекторским агентствам. Работа этих организаций регламентирована на самом высоком уровне, так как в их существовании весьма заинтересованы все банковские структуры.

Как вернуть деньги, если произошла ошибка банка?

При возникновении любого рода технических и других неполадок в банке может возникнуть ситуация, когда банк нарушает (не выполняет) условия договора. Вины клиента в таких ошибках банка нет.

Светлана 20 августа 2016г. в 20:46:58 Подобная практика встречалась по кредитам с явно завышенной процентной ставкой, такими банками как Русский стандарт Где изначально в ставку закладывались долги по без возвратным кредитам. Встречается ли подобная практика у МФО?

Дежурный юрист 20 августа 2016г. в 20:54:48 Светлана, юристы нашей компании не встречали такого, что банки прощали кредит, несмотря на то, что теоретически это возможно.

Марина 23 мая 2017г. в 13:34:41 Моему мужу простил кредит банк Хоум Кредит и выслал письмо со справкой 2 НДФЛ.

Ирина 11 июня 2017г. в 14:44:48 Мой муж взял кредит и не выплатил его полностью, долг 350 т.р. Не платит уже три года. По договору каждый день просрочки 81 руб. Так как сменили место жительства, не знаем был ли суд и есть ли какие - то извещения. Что сейчас делать?

Павел 11 сентября 2017г. в 10:10:49 Дежурный юрист, значит у юристов вашей компании в этой области опыта маловато.

Дмитрий 31 января 2018г. в 18:03:51 Так они могут простить долг если сумма долга 417000 они предлагают заплатить только 190000 всего

Виктория 03 июля 2018г. в 12:07:09 Моему мужу тоже простили скорее всего банк Хоум кредит, брал в 2008,были трудности,но платили, потом нет,они звонили,искали... через года 2-3 след простыл.я не раз после этого брала несколько раз фамилия мужа,они почему то даже неспотхватились, всё время мне одобряли

Регина 12 декабря 2018г. в 13:29:45 Добрый день. Кредит просрочен как 5 лет, продали коллекторам мой долг, они утверждают если я оплачу 42 тыс, то больше пол суммы простят. (116300общий долг) возможно ли такое,? Или же все таки принудят со временем остатки оплатить.

Дежурный юрист 14 декабря 2018г. в 11:16:40 Регина, есть вероятность, что коллекторы от вас не "отстанут", получив часть денег

Изаура 14 сентября 2019г. в 06:21:07 Здравствуйте смогут мои кредиты простить?

Василиса 25 сентября 2019г. в 02:56:20 Здравствуйте, подскажите пожалуйста у мужа кредит в Сбербанке, сначало платил, потом появились серьёзные трудности не платил несколько месяцев. Сейчас долг 400 тысяч. Ежемесячно пытаемся хоть какую-то сумму внести, но не устойка капает и капает. Просят погасить разом все. Возможно что его закроют ?

Ирина 29 сентября 2019г. в 10:48:51 Д.дня всем! Долг ХОУМ, прошло 4 года,подали в суд присудили столько,что за свою оставшуюся жизнь ни заплатить,была страховка и сумма 50 т.была взята в залог якобы на всякий случай,короче сумма долга то основного выплачена была,потеря работы произошла,закрытия данного предприятия, и вообщем ни какой на всякий случай ни произошло страх.компании такой нет...и приболтали почти 400000 т откуда низнаю даже,я без работы ...долг у приставов плачу по 3 т. Сейчас пойду на пенсию сказали будут половину пенсии снимать,и так ни живем,а выживаем и тянут и обманывают нас дураков как Я...обращалась к антиколлекторам,денег столько отдала,а толку ни какого...всё это чушь,ни кто тебе ни поможет кроме себя....

рануа 29 декабря 2019г. в 20:01:04 решился как-то взять в займ и погасил, а вот со вторым возникли трудности. в добавок студент, сумма долга 1500р на киви. есть ли шанс что могут простить?

Вероника 28 января 2020г. в 14:33:17 Здравствуйте, кредит в почта банке, еще 300тыс, сгорели до тла, в футболке вышли, даже не где жить, трое детей, платить еще каждый месяц 15тыс, смогут ли простить долг?

Олег Колесниченко 31 января 2020г. в 03:48:14 Авто в залоге в банке,сумма долга 40т.р можно ли договориться с банком о прощении долга?

Наталья 20 апреля 2021г. в 13:41:12 16 лет назад брала в кредит музыкальный центр, кредит выплатила полностью, потом приходили письма с просьбой оплатить, по квитанции я оплатила, а потом еще и ещё перестала платить, и сейчас арестовали счета и списали копейки т. е детское пособие которое приходит на сберкнижку. Что делать?

Влад 13 августа 2021г. в 23:23:35 Здравствуйте пришёл судебный приказ где постановил взыскать с меня в пользу непубличного акционерного Здравствуйте пришёл судебный приказ где постановил взыскать с меня в пользу непубличного акционерного общества Первое коллекторское бюро задолженность по основному долгу по кредитному договору от 24 мая 2009 года за период с 24 июня 2009 года по 21 июня 2018 года в размере 8 307 рублей 79 копеек задолженность по прцентам за пользование кредитными средствами в размере 20 рублей 07 копеек всего взыскать 8 327 рублей 86 копеек.что я могу сделать